今年以来,湖北省农信社把支农作为支持“保增长,扩内需”的总抓手,根据农村经济形势的新变化,不断创新支农服务内容,加大信贷投入,全面支持农村各类经济主体的发展。在全面提升农信社社会形象的同时,实现了各项业务快速发展。
　　一、创新两大支农产品体系
　　经过多次调研,湖北省联社提出建立以“通用性产品为主导、区域性产品为补充”的独具特色的湖北省农信社产品体系,以更多更优的产品服务“三农”。到9月末,全省共开发16个通用性支农信贷产品和10个区域性支农信贷产品。
　　(一)建立层次分明的通用性产品体系。通用性产品是根据全省经济特点和客户的一般性需求,由省联社统一开发,出台产品制度,在全省农信社范围内可普遍使用的信贷产品。省联社在对农村市场进行细分,实行梯级开发的基础上,创新了四大系列的支农信贷产品。一是“信用村组+信用农户+信用社”的基础支农模式。二是“专业协会+成员+信用社”的联合支农模式。三是“个体工商协会+会员+信用社”的协管支农模式。四是“龙头企业+基地农户+信用社”的主体支农模式。
　　(二)建立贴近市场需求的区域性产品体系。区域性产品是根据各市州、县的经济特点和区域性客户的需求,指由市州、县联社开发、制订产品制度,在其区域范围内适用的信贷产品。省联社积极鼓励各地以“特定的地区、特定的群体、特定的用途”为指导,大力开发区域性贷款产品,解决客户担保条件不足、客户资金需求多样化的问题,拓展支农服务领域。一是创新农民创业、培训贷款。二是创新农村经营大户保证和信用贷款。三是创新区域性生产贷款。
　　二、创新三项支农服务措施
　　(一)包村服务“四个一”。为进一步做好支农服务工作,省联社今年在随州市联社召开支农工作现场会,推行该社包村服务“四个一”做法,把农户贷款工作做实,使支农服务更优。“四个一”是指:每个村设立一块支农服务公示牌,公示内容包括农信社的服务宗旨、贷款方式、业务流程、办贷电话和监督举报电话,每块公示牌都是农信社业务宣传的窗口;每个农户送一张支农联系卡,包村客户经理印制联系卡,在所包村组发放,方便农户与信用社联系;包村客户经理每人一本工作日志,主要记录每天的工作内容,保证工作按进度完成;信用社每月一张监测表,信用社设立监测表,记录包村客户经理当月揽存款、放贷款、收利息等业绩,为考核提供依据。
　　(二)信贷呼叫“110”。信贷呼叫“110”即信贷人员在接到客户贷款申请后,必须在2个工作日内到现场办理贷前调查,完成贷款资料的收集和整理等工作,对符合条件的贷款按规定的程序审查审批,并与客户约定时间到信用社办理贷款手续,不符合条件的要及时给予合理的解释。省联社要求各地农信社将信贷服务电话通过媒体、广告等方式对外宣布,便于客户申请贷款。该制度强化了农信社贷款营销的主动性,提高了信贷服务质量和效率,把信贷服务窗口搬到了老百姓的家门口。实行信贷呼叫“110”后,办贷时间平均节省了2~3天。
　　(三)办贷服务“一站式”。为了提高支农服务效率,省联社要求各基层信用社设立专门的农贷窗口,安排业务熟练的人员办理农户贷款业务,从贷款审批到签订合同、办理借款手续、划付借款资金等实行一站式服务,简化贷款手续,同时限定每笔贷款业务办理时间,提高办贷效率。经济较发达的地方,建立“从后台到前台、从楼上到楼下、从封闭到开放”的信贷服务中心,有的地方还开办由保险、公证、律师、房地产开发商等部门联合办公的支农金融超市,提供综合信贷产品营销,对广大客户开展面对面、零距离的服务。
　　三、创新四项管贷模式
　　在创新服务方式和信贷产品的基础上,省联社始终把风险防范放在首要位置,推出四项管贷新模式。
　　(一)信贷权限差别化管理。省联社制定贷款权限差别化管理办法,根据贷款管理水平、资产质量确定农信社贷款审批权限。对贷款到期回收率高、信贷管理水平高、无信贷违规行为、达到独立审批条件的农信社,可以独立审批贷款。对达不到独立审批条件的农信社,实行有限授权;对贷款到期回收率提高、不良贷款占比下降、无信贷违规行为的农信社可扩大贷款审批权限。对业务指标恶化和信贷违规严重的农信社取消贷款审批权限。
　　(二)贷款管理立体化监管。贷款发放后能否按期收回的关键在于贷中、贷后管理是否到位。省联社探索出贷款立体化监管体系,分不同部门、不同层次把好贷时审查、电话回访、贷后管理、贷后检查、定期审计五个关口,有效防范了新增贷款风险。建立会计出口监控制度,在贷款发放时由柜面会计进行责任审查,达到准贷通知书的条件才予以发放;建立信用社主任电话回访制,贷款发放后7日内由信用社主任打电话核实贷款是否发放到借款人,对有疑问贷款到户检查;建立严格的贷后检查制度,客户经理对所管理的贷款要定期开展贷后检查,及时发现贷款风险;县级联社信贷部门定期检查制,联社信贷部门有专人负责贷后检查,对大额贷款逐户开展检查,对小额贷款按一定比例进行抽查;联社审计部门对发放的贷款按季开展序时审计。
　　(三)小额贷款“四包一挂”。四包即客户经理对小额贷款包发放包管理包收回包赔偿,贷款收不回由客户经理承担代偿责任;一挂即客户经理的工资与绩效挂钩。为落实好四包,省联社首先落实一挂,即建立科学合理的信贷人员绩效考核机制。省联社在全省推行了小额贷款产品计价制,根据客户经理的放贷和收息的业务量核定工资收入,上不封顶,下不保底,彻底打破大锅饭,充分调动信贷人员的积极性。第二,落实免责机制。省联社建立了农户贷款免责机制。在贷款出现因自然灾害造成农产品减产、绝收,导致借款人不能按期归还贷款或暂时丧失还款能力的;因季节性因素或市场价格原因使农产品推迟收获、出售,导致借款人不能按原定期限归还贷款的;因意外事件使借款人丧失还款能力或还款来源的;因借款人或其家庭成员发生重大疾病导致不能按期归还贷款等情况时,在信贷人员履职的基础上不追究其责任。第三,严格落实“包赔”,对新发放的小额贷款到期未收回的,除免责因素外,一律予以赔偿。
　　(四)贷款到期回收率管理。省联社按月监测贷款到期回收率,对2007年以后新发放的贷款到期回收率低于99%的,对责任人和责任单位领导进行追责,督促其加强贷款清收。对规定期限内贷款清收不到位的,责任人要实行下岗清收,责任单位领导要协助清收。同时,根据贷款到期回收率情况,对责任单位实施差别化权限管理,贷款到期回收率高的单位可提高贷款权限,到期回收率低的单位要降低贷款权限,甚至取消大额贷款权限。