随着农村经济的转型和新农村建设的深入推进，宁夏农民的贷款需求在不断增加。农民资金需求规模平均由以前的3000元左右增长到20000元左右，一些专业性的种植业和养殖业大户，其资金需求规模甚至有十几万元到几十万元，农民专业经济合作组织和农村中小企业的贷款需求也非常旺盛。宁夏农村经济的快速成长导致对金融资源的需求呈现扩大之势，农业发展和农业转型对资金的依赖程度也必逐步加深。 
　　但近年来，农村金融机构却不断萎缩，农村金融服务总体缺位的情况愈加严重，农村金融服务供求的反差愈加强烈。为改善区域内农村金融服务状况、更好地满足农民的资金需求，宁夏对农村金融体系进行了颇具创新性的改革。在农信社改制并组建股份制银行、村镇银行、小额贷款公司和农民资金互助组织等新型农村金融机构组建等方面，宁夏摸索并创造出一系列行之有效的政策框架，极大地改善了当地的农村金融生态，为宁夏新农村建设提供了有利保障。
　　宁夏农村金融存量改革：黄河银行的成功组建
　　从2007年以来，宁夏农村金融结构和金融生态发生了巨大的变化，在这个过程中，宁夏政府扮演了相当积极的角色，成为宁夏农村金融创新主体中最重要的组成部分。宁夏金融生态的改善首先体现在人均贷款余额的大幅度提高上，2007年，只有600万人口的西部小省宁夏，人均贷款余额约达到2万元，在全国排第九位，在西部12省区中排第一位。同时，金融存量的改革从2007年起也突飞猛进。宁夏农村金融的存量改革主要是农村信用社的改革。农信社是宁夏农村金融的主力军，但是由于长期以来激励机制扭曲、内部治理结构不健全、内控机制不完善、地方行政干预、员工素质偏低等原因，宁夏农村信用社的整体质量很差，不良贷款率较高。要实现宁夏农村金融服务质量和农信社资产质量的全面提升，就要对农信社的内部治理结构、产权结构、运营机制等进行彻底的改造，从而适应宁夏农村发展的需求。
　　2007年11月，宁夏区政府成立了黄河农村合作银行组建工作领导小组，领导小组将主要工作放在对原有农信社运营机制的彻底改造上，即督促农信社彻底改革产权制度，吸引民间资本，促使农信社产权结构多元化和清晰化；完善农信社的法人治理结构，使股东代表大会、董事会、监事会、理事会各司其职；强化风险防范，完善内控机制，保证资产质量，严格压缩不良贷款规模。针对农信社由于政府干预过多而引起的不良资产比例过高的情况，黄河银行组建工作领导小组掀起对全区805户拖欠贷款者的“清欠风暴”，彻底解决党政机关、事业单位、乡村组织及其工作人员拖欠农信社贷款问题。同时，自治区金融办工作人员驻地办公，现场服务，组织开展金融政策法规的宣讲，为组建黄河农村合作银行奠定了基础。
　　2008年3月，宁夏被列为全国第一家农信社整体改革省区，12月18日中国银监会正式批复黄河银行开业。截至2008年6月末，黄河农村商业银行实现利润总额5.11亿元，同比增长24.87%，居宁夏全区金融机构第一位；资产利润率为3.7%，排名全国农村合作金融机构第一位。黄河银行的成立，是宁夏农村金融改革史上的里程碑式的事件，在我国农村金融改革中有着重要的地位。黄河银行的组建以产权结构多元化和清晰化为核心，以健全内部治理结构为重点，以清收不良贷款和完善信用机制为突破口，在全国农信社改革中具有样板意义。
　　宁夏农村金融增量改革：机制创新和政府扶持
　　宁夏农村金融的增量改革，以组建村镇银行、小额贷款公司和农民资金互助组织为核心，着力于整合区域内的金融资源，鼓励新型农村金融的股权结构多元化，对动员民间资本、盘活金融资源起到了积极的作用。
　　在村镇银行方面，笔者考察的宁夏第一家村镇银行吴忠市滨河村镇银行于2008年8月正式营业，注册资本金3818万，发起行为石嘴山市城信社，出资786万，占总股本的20.12%，另外还吸收了13个自然人和4个法人的股本，其中陕西长陇石化出资300万，占总股本的7.8%，其他企业法人也大部分是外地企业，充分利用了区域外资本。截至2008年11月末，滨河村镇银行吸收各类存款686户，共计3583万元，户均存款6万元；发放贷款76户，共计2565万元，户均贷款33.75万元。滨河村镇银行坚持“立足地方、支持三农、服务高效、坚持微小”的市场定位，以灵活的机制和规范的管理服务于吴忠农村金融市场，极大地提高了当地农户、农村中小企业和农民专业经济合作组织的信贷可及性。2008年12月16日，宁夏第二家村镇银行平罗县沙湖村镇银行也正式开业。
　　宁夏农村金融增量改革的最大亮点在小额贷款机构的创建与机制创新上。宁夏虽然不是中国人民银行2005年12月开始实施的小额贷款公司的试点省份，但是小额贷款机构的发展势头非常迅猛。宁夏的小额贷款机构具有多元化的特征，其中既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构，还有一些创新型小额贷款机构，种类之齐全与创新，当属全国之最。另外，宁夏农村小额贷款机构数量最多，规模最大，在全国居领先地位。
　　从2007年2月12日首家小额贷款公司——宁夏光辉贷款有限公司挂牌营业，到 2008年8月，宁夏已经有24家小额贷款公司，实际到位资金10.5亿元，累计为小企业和农民发放贷款30.5亿元，发放的贷款至今无一笔欠息和逾期。小额贷款公司的布点数量和实际到位资金，都已超过国内其它开展这项工作省市现有贷款公司和实际到位资金的总和。
　　宁夏自治区金融办在推动小额贷款机构的试点过程中，特别强调小额贷款机构根据区域经济发展水平和当地农户需求的实际情况，进行经营管理和金融产品等方面的创新。笔者曾经两次考察过的银川掌政镇农村资金物流调剂中心就是一个典型的案例。
　　掌政农村资金物流调剂中心成立的基础是200户农民的资金互助，但其中又吸收了几个民营企业的股份，且经营部分物流业务，比如为农民提供化肥、种子等方面的采购服务。所以掌政镇农村资金物流调剂中心是一个非常特殊的小额贷款机构，它是以农民资金互助合作为基础，以民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作、商业性小额贷款、农资物流调剂三者密切结合而构建的一个三位一体的商业化、可持续的微型信贷机构。2009年初，掌政农村资金物流调剂中心在自治区金融办的指导下进行了增资扩股和内部治理规范化，实现了关联企业退出，吸引新的企业法人加入并实施企业联保；理事会进行了规范化改组，理事会成员7人，其中农民4人，农民任理事长和法人代表；设资格股、互助股（贷款额度与股份额度成一定比例）、投资股（可以投资分红，但无话语权）。掌政农村资金物流调剂中心秉承“植根乡土、关怀民生、日新其德、中道笃行”的企业理念，在提升当地农民信贷可及性、扶持当地农民增收创业方面，产生了良好的经济和社会效益。2009年3月13日，掌政资金物流调剂中心的负责人在北京大学与孟加拉乡村银行创始人、2006年度诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯教授进行了交流，尤努斯教授对掌政的创新模式表示出极大的兴趣。
　　宁夏自治区政府在支持新型农村金融发展过程中，注重通过系统性的机制建设，降低新型农村金融机构的运行风险，增强新型农村金融机构的资金实力，为它们提供一个良好的金融运行外部环境。自治区金融办通过四个方面扶持农村金融机构：
　　首先是通过宁夏自治区金融办的协调，整合区域内的担保机构，组建宁夏担保集团，为农村中小企业贷款提供担保，不仅解决了中小企业贷款难的问题，降低了小额贷款机构和银行的风险，也使区域内的金融资源得以有效整合。
　　其次是建立大型商业银行与新型农村金融机构（尤其是小额贷款机构）之间的资金对接机制。2008年12月，经过自治区金融办和交通银行银川分行的充分协商，提出了由交通银行向小额贷款公司进行批发贷款、小额贷款公司对全民创业者进行贷款支持、政府运用财政资金对贷款利息进行适当补贴的新思路，交通银行银川分行向宁夏8家小额贷款机构进行批发贷款3000万元。
　　再次，针对农村信贷受农业风险影响较大的问题，宁夏积极建立农业政策性保险机制，为农村金融机构化解信贷风险提供了机制保障。
　　最后，宁夏自治区政府针对区域内信用体系缺失的弊端，积极完善信用体系，建立农户和中小企业的信用档案，打造和谐的金融生态环境。
　　金融反贫困：宁夏需求导向型农村金融创新的推广意义
　　作为一个经济欠发达的西部少数民族自治省区，宁夏农村经济发展和农村金融发展的先天条件并不优越。但宁夏自治区政府勇于创新，与时俱进，敢为天下先，在农信社改制、新型农村金融机构组建、农村金融生态建设等方面，均进行了大胆而有效的尝试，为我们考察地方政府创新提供了极好的样本。
　　笔者曾经在一篇文章中这样概括宁夏的农村金融改革模式：“宁夏模式”是以农村金融的存量改革为基础，将区域内的城市信用社和农村信用社进行整体改制，建立健全法人治理结构，完善有效内控和激励监督机制，培育具有竞争力的、为区域经济和农村发展服务的社区银行；以农村金融的增量改革为突破口，充分利用和挖掘各种资源优势和政策优势，整合民间资本，迅速建立村镇银行、小额贷款机构和农民资金互助组织，培育多元化、多层次的新型农村金融机构，使区域内的农村金融机构初步实现较为充分的竞争，改善农村金融机构的产权结构和竞争结构；以建立各种农村金融配套机制为契机，全面改善区域内的金融生态环境，建立担保机制、农业保险机制、财政支农资金与农村金融机构的对接机制、大型商业银行与农村金融机构的资金对接机制等，为农村金融机构的运行提供机制保障。
　　宁夏地方政府的农村金融创新从总体来说是一种需求导向型的金融创新，即根据当地农村金融制度供给与制度需求的客观特征，以微观主体的金融需求为导向，着力塑造产权结构多元的多层次农村金融市场体系，实现农村金融机构的多元化，充分满足区域内农村各类主体的资金需求；这种需求导向型的金融创新的核心在于机制建设，其中担保机制、农业保险机制、委托批发贷款机制、财政补贴机制的构建，为农村金融机构的可持续发展提供了机制保障。这些创新性做法，对于全国欠发达地区都有一定的示范意义和借鉴价值。

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