李昌平创设的农村内置金融较好地解决了道德风险问题。李昌平在他家乡湖北监利和在河南信阳搞过几个村社内置金融试点，由村庄中60岁以上老年人出钱形成金融合作社，再由合作社向村社内的农户贷款。一般农户向金融合作社贷款，年息为12%，需要五位加入金融合作社的老年人签字担保同意，然后贷出。因为有本村本土加入到合作社的老年人担保，很少会出现贷款收不回来的骗贷行为，这样，金融合作社就每年都可以有相对固定的利息收入，又解了农户的燃眉之急。这样的金融合作社虽然没有创造新的社会财富，却在一定程度上方便了农民。应该说，这样的限制在村社范围内的内置金融的确是一个创举。
　　更重要的方面其实不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他们将自己的养老金投入到合作社中，有村民要贷款，就要找关系最好的五位老年人担保贷款，这五位入股合作社的老年人当然会对申请贷款的村民进行审查，看他的还款能力。因为这样的担保是要承担风险的。在本村本土，因为这样一种担保机制，而使贷款不还的风险趋近于零。
　　金融合作社有了利息，就要分红派息，如何分红派息，要由入股金融合作社的老年人来商量，正是这种商量建立起入股老年人的主体性，激发了他们的活力，从而使村庄内部出现了一块焕发生机的地方。正是这样的一块有生机的地方可以对接更多国家资源，以及可以在村庄治理各方面有所作为。比如，国家给金融合作社100万元种子基金，合作社每年利息就比较可观，就可以抽息进行公共事业建设。
　　在这个意义上，农村金融的重点并非是金融本身，而是通过金融来激发起农村基层组织的活力，从而可以对接国家资源，保持农村社会治理的底线。