农民要在生活中获得人生应急费用，最重要的渠道是从亲朋好友那里借贷，这样的借贷不用支付利息，因为关系亲密，这样的借贷一般也会有借有还，不至于存在借了不还的问题，更不存在道德风险。
　　除了向亲朋好友借以外，还有一条渠道是向金融机构借，比如向合作社借。因为一般金融机构与农户打交道的能力很差，很难掌握农民的信用情况，难以克服信息不对称的问题，金融机构一般不愿向农户放贷。农村正规金融在向农民放贷时，出现收不回来贷款的坏账比例要远高于一般情况，所以正规金融机构不愿意向农户放贷。
　　农户还有一个渠道，就是向带有黑社会性质的机构借贷。黑社会放贷，他们不用抵押，不担心贷款收不回来，因为农户不敢借了钱不还。黑社会放贷，利息高一点，年息20%、30%甚至更高，对农户来讲，借贷救了急，对黑社会来讲，高息放贷，赚了利息，两不亏欠。只要农户不存在故意不还贷款的情况，黑社会也不会随意诉诸暴力。
　　以上所说就是，农民对金融有需求，主要是生活应急之需。有需求就有贷款的利息，就有利益。如果在村社内，有一个金融部门可以为农民提供生活应急贷款，并收取一定利息，如年息10%，则一方面可以解农民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部门也有利息收入。当然也存在农户借了不还的道德风险。