我国是农业大国，但农业增产农民增收难是中国目前待解决的问题之一。要解决农民增收问题，关键要在农业内部发掘增长点，结合地方实际，发展特色农业。作为农村金融主力军的农村信用社，如何充分发挥职能作用，有效支持特色农业，是值得认真思考和解决的一个课题。

　　所谓特色农业，就是指各区域以提高农业经济效益和农业可持续发展为主要目标，凭借各具特色的农业资源，独特的农产品加工技术手段，开发出具有区域特色和较高市场竞争力的农产品并进行产业化生产的农业生产经营模式。

　　发展特色农业，对农村信用社及其他银行业金融机构来说，都是难得的机遇。在今后特色农业发展过程中，必将成就一个或一批与之匹配的“特色银行”。机遇就摆在面前，各家金融机构机会均等，农村信用社不出手，肯定会有其他银行出手。这个机遇相对于目前仍在困境中的农信社尤为难得。

　　农信社要把握机遇，认清优势和目前存在的困难与障碍。这些问题集中表现为：

　　一是门槛高。农信社是以县联社为单位的一级法人，属中小金融机构，其特点和优势是机动灵活、方便快捷。但在实际经营过程中，其信贷条件却与以大中型企业为服务对象的其他商业银行一样。对于“三农”这个弱势群体来说，信贷条件的“门槛”着实有点高，无形中令这个弱势群体难获信贷。

　　二是利率高。目前，农村信用社产品价格，与其他大型商业银行执行一样的标准，甚至有的利率上幅程度还要大，这也给农信社的客户造成了很大压力。

　　三是产品少。与其他银行相比，农信社服务的农户、农村经济组织千差万别，需要的信贷服务更是多种多样，但在信贷产品方面，目前涉农贷款基本都是以面向种植业的小额农贷为主，很少有针对农民不同生产、生活需求量身定做的贷款产品，难以满足农村的多样化信贷需求。

　　四是抵押难。出于风险控制的需要，农村信用社在投放贷款时，大多要求提供抵押担保。多年来，农民虽然自身实现了一定的财富积累，但这些财富变现难，抵押难。现有宅基地、土地承包权等受政策的限制，还难以进入担保抵押范围；针对农村的担保中介机构目前基本也是一片空白，担保难现象依旧相当普遍。

　　上述问题在很大程度上会影响农信社有效支持特色农业的发展。对这一难题，有些省份的农信社已经进行了一些有益的探索，结合国内外其他金融机构的一些实践，笔者认为可以从开展“四大工程”入手，进行有效“破题”。

　　实施“三个摸底”工程。要有效支持特色农业，必须做到底数清、情况明。农村信用社要集中人力、物力，成立一支专门的队伍，在农村广泛开展“三个摸底”工程。一是要摸清和掌握辖区内农户、农村经济组织的资信状况，算好以目前的政策和条件可以提供多少贷款的“一笔账”。二是摸清和掌握辖区内有哪些特色项目，优势在哪里，认真评估拟支持的特色项目。三是摸清和掌握辖区内特色农户的信贷服务需求，为不同项目需求量身定制不同的支持方案。

　　实施“资本转化”工程。应当承认，按照目前的银行信贷评估办法，评估给农户的信贷供给，没有真正体现出农户的资本水平，原因是多方面的，但并不是没有解决的办法。农信社要在防范风险的前提下，针对特色农业研究推出一些切实可行的抵押担保创新措施。积极探索形式多样的抵押担保方式，帮助特色农业实现自有积累向抵押担保物的有效转化，以满足特色农业发展的需要。

　　实施特色农业担保工程。由政府出面，牵头组织财政、司法、农业、土地、工商、税务等有关部门，成立辖区内“特色农业项目担保中心”，为特色农业发展提供金融担保。同时，要建立健全法律保障机制，从支持特色农业发展大局出发，为农户及涉农企业以房屋、厂房、承包山地、山林等为抵押物，办理贷款开辟绿色通道。加强金融机构与司法部门的协调配合，在债务清偿过程中应强化担保债权的优先受偿顺序，使担保确实成为规避债权风险的有效屏障。

　　实施特色农业让利工程。由地方政府牵头，针对特色农业，研究出台具体的优惠政策和办法，对特色农业进行让利。一是对农信社支持地方特色农业免征营业税，以促进农信社更加有效地支持特色农业。二是农信社对特色农业的贷款利率进行优惠，根据辖区内实际，适当降低特色农业贷款利率，可在贷款基准利率的基础上适当下幅，或执行基准利率，以降低特色农业成本，提高市场竞争力。三是由政府协调工商、税务、农林、土地等有关部门，研究制定一些特色农业的扶持政策，简化相关手续的申报审批流程和环节，提高审批效率，降低相关的准入门槛。