“茉莉”花开香八桂

    ——农行广西横县支行服务“三农”纪实

    

    广西横县是全国最大的茉莉花茶加工生产基地，同时也是国家商品粮和蔗糖生产基地县。农行横县支行近年针对本地实际，顺势而为，大力强化现代金融服务手段在农村广泛推广应用，大大提高农民生产资金流转速度，有效解决农民结算难、贷款难的问题，一举成为广西远近闻名的服务“三农”先进典型。

服务“三农”创佳绩

    2009年初，广西壮族自治区政府金融办一位领导在农行横县支行调研时，称赞农行已经提前十年实现了提升农村地区金融服务水平的目标！他对着电视台记者的镜头说：“农行横县支行服务“三农”工作做得很扎实、很细致，成效明显，许多村的农民实现足不出村就可办理金融业务，农行横县支行的经验值得推广。”

    2009年3月，农行广西分行组织全区75个县域支行的行长到横县召开全区农行服务“三农”工作现场推进会，全面推广农行横县支行的先进经验。一时间，全区农行系统掀起向横县支行学习的热潮。

    农行横县支行服务“三农”的业绩确实令人刮目相看：

    ——贷款投放领域不断拓宽。贷款投放领域遍及农业产业化龙头企业、重点工业项目、建设项目以及大批居民、农户等县域经济重要客户，有力促进了县域经济的发展。至2009年末，各项贷款余额为10.47亿元，比年初增5.11亿元，比2006年末增加5.94亿元（剔除贷款剥离因素0.74亿元）,三年各项贷款余额翻了一番。三年累计投放各项贷款达12亿元。

    ——惠农卡拉动主营业务发展效果明显。该行立足于“从规模产生社会效益”思路，注意提高发卡质量，努力提高惠农卡业务的综合效能。至2009年12月31日，全行共发行惠农卡11.35万张，实现每二户农民拥有一张惠农卡；同时，严格按照“六个凡是”原则整村推进惠农卡业务，带动了中间业务和个人储蓄业务的发展。至2009年12月末，惠农卡存款余额达9002万元，排名在全区县支行第2位，成为支行业务新的增长点。

    ——存款连续三年保持稳定增长势头。截至2009年12月31日，各项存款余额27.43亿元，比年初增加6.31亿元，完成全年增量计划的149%，比2006年末增加11.59亿元，三年增长率73%。同业市场占有率为31%，市场份额得到进一步巩固。

    ——经营利润持续增长。三年来，经营利润稳步提高，持续发展能力进一步巩固。截至2009年12月末，实现拨备后利润3608万元，提前超额完成全年利润计划，排名全区农行75个县支行第2位。

    

    ——服务设施不断完善。营业网点面貌得到较大改善，“服务分区、客户分层”格局逐步形成，自助服务渠道建设初具规模。至2009年12月末，全行共布放存取一体机数量达8台、自动取款机达12台、自助服务终端达16台、特约商户达90台、转账电话达1560台。

    ——“新农合”合作项目成为拓宽惠农卡综合服务功能的范例。借助“新农合办公室”掌握的农户信息资源，进行批量发卡，惠农卡的激活率达99%以上，并将其约定为农户缴交参合费和医疗报销入账的唯一账户。至2009年末，已实现惠农卡代理医疗报销款入账122笔、报销金额达116万元。

    ——率先在全国农行开发应用“三农”客户信息管理系统。该系统是集惠农卡业务会计系统、信贷管理系统和新农合系统等三个合一的客户管理系统，建立了全国农行第一个专门记录农户信息的数据库。此系统为客户经理继续营销新产品、加强贷款监测、提高客户管理水平提供了一个便捷的渠道，极大提高服务“三农”的科技保障能力，具有首创性。

典型带动一大片

    该行实施以点带面措施，重点突破，有效改善惠农卡用卡环境。率先选择甜玉米生产基地---校椅镇青桐村试点打造了首个“整村推进惠农卡业务及改善用卡环境示范村”，并率先在茉莉花交易市场创建了“广西第一个银行卡刷卡无障碍市场”。通过大量布设自动存取款机、自助服务终端、POS和转账电话等机具，广泛营销电话银行、网上银行和手机银行等服务渠道，强化农户安全用卡知识的培训，大力改善农村地区的金融服务环境。目前，农户“足不出户、人不出村”就可以享受到基本的金融服务，为金融机构延伸服务范围提供了极具操作性的运作经验。

    随后，该行依照取得的经验，接着向竹花村、龙省村、石井村、新仲村等100多个自然村以及全县各乡镇开展“整村推进”惠农卡业务。客户经理组不分昼夜的开展产品宣传、现场演示和手把手帮教工作。同时，按照区分行“六个凡是”的要求布置转账电话等服务机具，足迹遍及全县乡村各家各户，极大提高了农村地区的金融服务覆盖率。至2009年12月止，布放自助存取款机总量达20台，自助服务终端达16台，自助服务机具数量占全县同类设备的70%以上；共营销POS特约商户90户、电话银行客户55957户、网上银行客户10277户、手机短信通客户14009户。

    丰富的电子银行产品受到了县域客户的欢迎，目前该行非柜台交易占比指标已达110%，为全区75个县支行最高。综合推进惠农卡业务的“青桐模式”案例已被全区农行系统作为经典案例，起到了积极的带动作用。

农民受益夸农行

    该行想为“三农”所想，急为“三农”所急，切实缓解农户贷款难题，被农民群众称为“惠农及时雨”。

    横县校椅青桐村返乡农民工韦思成高兴地说：“以前我去广东打工，打拼多年也攒不了钱，2009年在我决定回乡创业但苦于没有足够启动资金时，农行及时给予我3万元的农户小额贷款支持，开办了一个肥料种子商店，现已走上了创业致富之路，非常感谢农行对我的支持。”

    “有了农行的贷款支持，我可以不断扩大玉米的种植面积，现已扩大到110亩，年纯收入达6--8万元，农行的农户小额贷款是我发家致富的好帮手。”竹花村的玉米种植大户韦良民如是说。

    

    一直以来，农户贷款需求具有“小、频、急”的特点，农村产权制度的缺陷，风险控制的困难，使其成为银行同业竞相回避的领域。作为衡量农行社会责任能力的标准，该行真正按“商业运作”的要求积极稳妥、保量保质地发放农户小额贷款，既解决农户贷款难题，又注意控制贷款风险。

    针对甘蔗、玉米、茉莉花种植、蚕茧和水产品养殖等产业特点，采用“公司＋农户”、 “农户＋公务员”、“房地产抵押”、“多户联保”等多种担保方式发放贷款。至2009年末，共为10780户农户授予小额贷款授信，授信金额达1.74亿元；累计发放小额贷款1.7亿元，农户小额贷款余额达1.29亿元；授信户数、授信金额、贷款增量和贷款余额等指标均排名全区75个县支行前茅；同时实现无一笔关注类以上农户贷款产生，很好地控制了贷款风险。

    同时，流动客户经理小组负责教会村民通过布设在村屯的转账电话进行自助借款、自助还款操作，村民可以在授信限度内根据生产需要随借随还，减轻了利息开支，提高了农户的信用意识，破解了物理网点少、客户经理少，无法有效开展农户信贷服务的难题。

虎年扬鞭再奋蹄

    为进一步推进“三农”业务又好又快发展，加快农村金融生态环境建设，该行今年推行“一个中心、三个配套”的战略，力争“三农”金融服务工作再上一个新台阶。

    “一个核心”即以惠农卡为核心。通过推进“新型农村合作医疗项目”加快惠农卡发卡工作，2010年再增加惠农卡10万张，横县农户持卡总量达到21万张，实现一户农户持有一张惠农卡，完成农行系列服务项目有效载体的全面覆盖。

    “三个配套”：一是农民各项补贴和保险入账。实施链式营销，以惠农卡为唯一代理账户，实现资金体内循环。利用我行对公业务掌握了财政集中支付、糖厂、缫丝厂、库区移民款、新农合医疗款等上游资金，带动了一批下游客户。二是继续按“六个凡是”要求大力改善用卡环境。继续完善营业网点的分层服务功能，广泛布设自动存取款机、转账电话等机具，广泛营销电话银行、网上银行和手机银行等服务渠道；进行农户安全、便捷用卡知识的普及，大力改善农村地区的金融服务环境。三是积极有效发放农户小额贷款。针对甘蔗种植、茉莉花种植、蚕茧和水产品养殖的特点，巩固糖蔗产业“公司+农户”发放农户小额贷款模式下，向林场职工发放“多户联保+林权抵押”、“多户联保+公务员担保”等多种方式的农户小额推进，预计2010年对1万户农户进行授信，实现用信1.1亿元。真正激活惠农卡使用，使其成为我行个人业务新的增长点。

    同时抓好“三农”业务的风险控制。一是抓好事前防范。要深入田间地头搞调查，及时发现掌握新问题、新情况，采取有效措施，把风险解决在萌芽状态之中。二是抓好风险提示。要通过发放惠农卡安全使用提示单等资料，提醒农户注意保护密码、谨防短信诈骗和假冒银行员工诈骗。要充分利用农户信息系统功能，主动发送手机短信，提示农户按时还本付息。三是严格检查问责。我行定期或不定期对惠农卡和农户小额贷款专项检查，发现操作风险隐患的要立即整改并进行严格追究责任。（韦延思 曾敬）