农村金融服务改善靠创新

　　近年来，江苏省农村中小金融机构不断拓宽支农服务领域，创新开发出多种金融产品，有效提升了江苏农村金融服务的质量和水平。为此记者专门走访了江苏银监局分管农村合作金融工作的副局长谭震祥。

　　记者：江苏在信贷支农，推动农村产业结构优化调整方面有些什么新做法？

　　谭震祥：主要是两方面，一是加大对农民专业合作组织信贷支持力度。截至2008年9月末，全省有各类农民专业合作组织8310个，带动农户411万户，占全省农户总数的27.2％。农村中小金融机构对农民专业合作组织及社员（会员）提供大量信贷支持和金融服务，推动了当地农业产业化经营和农业结构的调整。二是紧紧围绕地方经济结构和农业产业布局特点，将扶持地方特色农业、订单农业、农业龙头企业作为信贷服务工作的重点，重点支持“公司＋基地＋农户”或“公司＋协会＋农户”的发展模式，通过发挥龙头企业的辐射效应，拉动农村优势产业集聚和规模化经营。

　　记者：农村贷款中的抵押担保一直是个难题，你们是如何创新抵押担保机制的？

　　谭震祥：我们以《物权法》为依托，结合当地农村经济特点，扩展抵押担保物范围，开展林权、存货、应收账款、仓单等多种形式的抵（质）押贷款。同时扩大联保贷款主体。在总结和借鉴农户联保贷款的基础上，全省农村中小金融机构将农户联保机制引入小企业领域，按照“多户联保、逐年授信、动态调整、周转使用”的方式开办小企业联保贷款。目前全省约有50％的农村中小金融机构开办此项业务，有效解决了农村小企业担保难的问题。在对现代农业产业链提供信贷支持过程中，我们还探索出由农村信用社、各类农民专业合作组织、会员农户以及农业龙头企业等多方参与的信贷联保模式。

　　另外加大了担保机构合作力度。比如与地方财政出资的担保公司或担保基金合作，由其为符合条件的农村小企业及创业农民提供担保服务，发放政策性担保贷款。

　　“信贷＋保险”也是一种创新的业务模式。通过加强银保合作，引导贷款客户参与农业保险、信用保证保险，开发基于保单的信贷金融产品，从而有效地分散和转移农村信贷风险。

　　记者：提高金融服务质量和效率方面，江苏有什么经验？

　　谭震祥：一是优化信贷程序。改变传统的信贷审批模式，实行“先授信、后用信”，在授信额度和期限内，对符合条件的农户和小企业贷款，做到“一次授信、额度控制、随用随贷、周转使用”；推广使用贷款证，将贷款证与存折、银行卡功能有机结合起来，持证农户凭贷款证及有效证件即可办理贷款。

　　二是完善授权授信管理。合理确定各层级的信贷审批权限，并对有条件的基层行（社）适当放宽信贷审批权限，在有效控制风险的前提下尽量减少审批环节，缩短审批时间。

　　三是改进信贷服务方式。加强贷款营销，改变等客上门的做法，发扬“背包银行”精神，走村串户，上门服务，充分及时地满足农户和小企业的信贷需求；设立专用农贷办理专柜或专设个人客户经理，开辟农户和小企业贷款绿色通道；公开授信标准、贷款条件、贷款发放程序以及服务承诺等内容，并定期将贷款授信和履约情况予以公布，以增强贷款的透明度和公开性。